Кредити є неодмінною складовою ринкової економіки, хорошим варіантом фінансової підтримки. “Життя в позику” популярне в усьому світі. До прикладу, у Швеції, США незалежно від рівня доходів громадяни активно користуються кредитами на придбання житла та автомобілів, виплачують їх упродовж більшої частини життя.
Українці досить часто здійснюють свої мрії завдяки кредитам. За даними НБУ, під час повномасштабної війни громадяни продовжують активно користуватися позиками. Адже часто кредитні кошти допомагають просто вижити та задовольнити базові потреби.
У спецпроєкті Gazeta.ua ми розкажемо, які кредити на сьогодні доступні українцям; куди можна звернутися, якщо традиційні банки відмовляють у позиці; про доступні можливості кредитування для тих, хто має низькі доходи.
Кредит на житло
єОселя
Упродовж останніх двох років понад 13 тис. українських родин придбало житло за програмою єОселя. Більш як половина з них це сім’ї військовослужбовців і правоохоронців. У Міністерстві економіки України зазначають, що в межах цієї програми люди взяли кредитів на понад 21 млрд грн.
Програма єОселя стартувала 1 жовтня 2022 року. На першому етапі пропонували іпотеку під 3% для кадрових військовослужбовців, правоохоронців, медиків та науковців. Пізніше програма була розширена: кредит під 7% став доступним для всіх українців. Найбільше єОселею скористалися жителі Київщини, Львівщини, Одещини та Вінниччини.
Умови програми єОселя:
– Вік позичальника не менш як 18 років на дату оформлення кредиту, не більш як 70 років на дату його погашення.
– Підтвердження платоспроможності.
– Відсутність іншого нерухомого майна або його площа – не більш як 52,5 кв. м.
– Початковий внесок 20% від вартості житла. Кредит дають на 20 років.
576 303
заявки загалом було подано за півтора року роботи програми єОселя. Кредит погодили лише 1% від загальної кількості
Молодіжне кредитування
Умови програми:
– Вік членів родини до 35 років; програма доступна також ученим до 40 років включно, що мають ступінь доктора наук.
– Термін кредитування до 20 років, процентна ставка 7%. Початковий внесок не менш як 6% від вартості житла.
– Обов’язкова умова отримання позики: після сплати щомісячного платежу за кредитом має залишатися сума не менша за прожитковий мінімум із розрахунку на кожного члена родини, який працює.
Пільгові кредити для ВПО за кошти гранту уряду Німеччини, наданого через банк KfW
Умови програми:
– Кредит можна оформити на 30 років або до досягнення позичальником 65 років.
– Ставка 3% річних. Перший внесок 6% від вартості нерухомого майна.
– Кредит надають на придбання готового житла, побудованого не більш як 50 років тому або реконструйованого не більш як 35 років тому.
– Відбір кандидатів здійснюється рандомно. Уже 667 сімей ВПО отримали такі позики. В електронній черзі на цю програму зареєструвалося майже 36 тис. переселенців.
Кредит на авто
– Ідентифікаційний код
– Довідка про доход
– Іноді просять вказати поручителя
– Початковий внесок у більшості випадків 20% від вартості автівки.
– Відсоткова ставка може коливатися від 0,01% до 35% щорічно. Чим більший початковий внесок і коротший термін кредитування, тим вона нижча.
– Термін кредитування від 1 до 5 років. Деякі банки не стягують комісії за дострокове погашення кредиту.
– Для позичальників виїзд за кордон можливий лише з дозволу банку.
Коли потрібна готівка
Коли потрібні кошти на власні потреби, українцям доступні різноманітні варіанти кредитування. Але часто споживачі стикаються й із проблемами під час оформлення позик. Наприклад, банки просять надати чимало документів довідку про доходи, копію трудової книжки, документи про наявність у власності нерухомого майна чи авто. Також потрібні контакти поручителя, перевіряють якість кредитної історії клієнта. Процес оформлення позики може затягнутися на тижні. Або ж у кредитуванні просто відмовлять, адже не всі люди можуть виконати вимоги банку. Зокрема людина, в якої нестабільний дохід, не зможе надати відповідну довідку. Не менше проблем виникає з пошуком поручителів.
Простіше оформити кредит у фінансових компаніях. Для оформлення позики потрібен паспорт, ІПН і банківська картка. Це робить оформлення кредиту доступнішим, зокрема для тих, хто має нестабільний дохід. Адже довідка про доходи не потрібна. Ще одна перевага позику можна оформити онлайн, без відвідування відділення, пошуку поручителів. А гроші практично миттєво надійдуть на картку. Багато фінансових компаній пропонує ще й гнучкі умови повернення кредиту, дозволяючи споживачам обирати терміни та суми, які відповідають їхнім фінансовим можливостям. Це забезпечує додаткові зручність і комфорт.
Тому на сьогодні українці все частіше надають перевагу кредитам від фінансових компаній. За даними дослідження Асоціації українських банків, основними перевагами споживачі називають: швидкість і зручність онлайн-кредитування, простоту оформлення кредитів, відсутність тривалих перевірок, сучасний технологічний сервіс.
Завдяки ініціативі НБУ щодо удосконалення законодавчої бази фінансового сектору попит на кредити зростає загалом. Зокрема, провадження низки змін у роботі ринку фінансових послуг вплинуло насамперед на кредитні пропозиції фінансових компаній, адже зниження процентної ставки за споживчими кредитами фактично наблизило їх вартість до банківських продуктів. Тому кредитні пропозиції фінансових компаній стали ще більш доступними. До того ж фінансові компанії постійно пропонують клієнтам акції та знижки.
8 244 855 – кредитних договорів, за даними Нацбанку, на суму 40,62 млрд грн було укладено у фінансових компаніях 2023 року.
3 945 098 – кредитних договорів на 26,7 млрд грн було укладено за перше півріччя 2024-го.
700 000 – кредитів на місяць у середньому оформляли українці у фінансових компаніях протягом минулого року.
6 776 грн – середня сума мікрокредиту 2024 року. Торік була 4926 грн.
96% – мікропозик українці оформляють онлайн.
Умови кредитування у фінансових компаніях:
– Кредити надаються фізичним особам від 18 років.
– Для отримання позики знадобиться банківська картка, паспорт та ІПН.
– Заявку клієнт заповнює на головній сторінці сайту, вводить суму та термін кредиту.
– Оформлення кредиту триває близько 8 хв. у разі першого звернення і від 2 хв. у разі повторного. Гроші миттєво зараховуються на картку позичальника.
– Сплатити кредит можна на сайті фінансової компанії в Особистому кабінеті, через сервіси онлайн-платежів, інтернет-банкінг. Також можна погасити позику в касах банків, через термінали самообслуговування, онлайн-сервіси.
Наприклад, у Moneyveo можна оформити кредит до 29 999 грн із дисконтним періодом кредитування від 1 до 20 днів (з можливістю продовження) для нових клієнтів.
Також на сайті компанії зазначено, що клієнт, який закрив перший кредит, автоматично потрапляє до рейтингу Рівнів лояльності. Кожен наступний закритий кредит підвищує позицію. Залежно від цього визначається розмір постійної знижки на Дисконтну процентну ставку в сервісі. Для зростання Рівня важливо дотримуватися фінансової дисципліни. Також діє програма лояльності “Кешбек від Moneyveo”. Зº24ºлипня 2024 року всі користувачі отримують у сервісі кешбек у формі балів: 1 бал дорівнює 1 грн. Кешбек можна використати для зменшення Дисконтної процентної ставки під час оформлення кредиту Smart або придбати за нього наступний Рівень лояльності. Чим вищий Рівень, тим більший кешбек від сплаченого кредиту.
Популярні причини звернень щодо кредитів готівкою у фінансових компаніях:
– Не вистачає грошей до наступної зарплати
– Оплата лікування або купівля медикаментів
– Ремонт житла, автомобіля
– Оплата навчання, комунальних послуг
– Купівля одягу, взуття
*Дослідження Асоціації українських банків
Кредит на техніку
Під час повномасштабної війни змінилися потреби українців щодо облаштування власного побуту. Раніше найчастіше брали кредити на купівлю різноманітних гаджетів. Тепер популярні позики на купівлю обігрівачів, EcoFlow, генераторів, сонячних панелей.
Оформити кредити на придбання габаритної техніки, меблів чи інших побутових речей можна безпосередньо в магазинах через банки-партнери. Зазвичай такі позики виплачують частинами впродовж 3-12 міс.
Отримати кошти на купівлю габаритної техніки чи товарів для дому можна також у фінансових компаніях. Позики видають як на купівлю конкретної техніки, так і бажану суму зараховують на картку.
Для позичальника оформити кредит простіше: не потрібно звітувати, для чого знадобилися гроші, підтверджувати доходи довідками. Проте важливо пам’ятати, що фінкомпанії дотримуються політики відповідальної позики й належним чином перевіряють платоспроможність кожного клієнта. В онлайн-кредитуванні використовуються сучасні технології, що дають змогу ефективніше оцінювати ризики і швидше ухвалювати рішення щодо надання кредитів. Це сприяє підвищенню довіри споживачів до фінансових компаній.
Кредити підприємцям
Щоб підтримати малий бізнес, держава пропонує програму “Доступні кредити 5-7-9.
Умови кредитування:
– Підприємці можуть отримати позику до 50 млн грн на термін до 3 або 5 років.
– Ставки 7% та 9% можна зменшити, якщо створити нові робочі місця. За кожного працівника бізнес отримує знижку 0,5% річних. Але ставка не може бути нижчою за 5% річних.
– Кредит дають на купівлю та ремонт приміщень, придбання чи модернізацію основних засобів, придбання прав інтелектуальної власності, рефінансування наявної заборгованості.
57 261 – пільговий кредит на 227,3 млрд грн було видано підприємцям у рамках державної програми “Доступні кредити 5-7-9” під час дії воєнного стану в Україні, за даними Міністерства фінансів. Усього ж із моменту старту програми підписано 92 083 кредитні договори на 317 млрд грн.