Національний банк України (НБУ) анонсував кардинальні зміни до державної іпотечної програми “єОселя”. Нова модель, що має стартувати на початку 2026 року, спрямована на підвищення стійкості програми та залучення міжнародних донорів для її фінансування. Ці кроки покликані оптимізувати доступ до житла для українців та сприяти розвитку ринкових механізмів.
**Переосмислення “єОселі”: Чому потрібні зміни?**
НБУ давно критикує поточну модель “єОселі”, називаючи її фінансово нестійкою та складною для масштабування. Існуюча система перекладає кредитні ризики з банків на державу, а також стримує розвиток комерційних іпотечних продуктів. Попри визнання важливості програми під час війни, її трансформація є ключовою для довгострокової стабільності.
**Як працює поточна система?**
Наразі держава через Українську фінансову житлову компанію (“Укрфінжитло”) надає банкам кошти. Ці гроші використовуються для іпотечного кредитування під 3% для пільгових категорій та під 7% для ширшого кола клієнтів. За цю послугу банки отримують фіксовану комісію, а “Укрфінжитло” зобов’язане викупити іпотечні портфелі протягом трьох років.
**Новий формат програми: Основні напрямки**
Оновлена стратегія, розроблена “Укрфінжитлом” у червні 2025 року, передбачає збереження поточної моделі для пільгових категорій населення. Це стосується, зокрема, придбання єдиного житла віком до трьох років. Водночас для інших позичальників банки надаватимуть іпотеку самостійно.
“Укрфінжитло” у цьому випадку сплачуватиме банкам вищу комісію і так само викуповуватиме іпотечні кредити через три роки. Це має стимулювати банки до активнішої участі у програмі.
**Спеціальні умови для ВПО та ветеранів**
Окремо буде запущено нову компенсаційну модель для внутрішньо переміщених осіб та ветеранів. Вона також застосовуватиметься при купівлі єдиного житла, старшого за три роки. Клієнти сплачуватимуть 7% або 10% протягом перших років кредиту.
Банки отримуватимуть компенсацію від “Укрфінжитла”, проте ці кредити залишатимуться в їхніх портфелях. Це зменшить навантаження на державний бюджет та розподілить ризики.
**Зміни в нормах житлової площі**
Незалежно від обраної моделі, програма зменшить допустиму площу житла для двох осіб. Для квартир вона становитиме до 52,5 кв. м, для будинків – до 62,5 кв. м. Додатково передбачено 21 кв. м на кожного наступного члена сім’ї.
**Прогнози НБУ та пошук фінансування**
Національний банк заявляє, що новий формат дозволить охопити підтримкою більший обсяг іпотек без додаткових ресурсів. Також він створить стимули для кредитування на ринкових умовах, що є важливою складовою розвитку фінансового сектору. Запуск оновленої державної підтримки заплановано на початок 2026 року. Наразі триває активний діалог із міжнародними донорами щодо фінансування цієї нової моделі.
**Виклики доступності іпотеки**
За підрахунками НБУ, ринкова вартість іпотеки наразі становить близько 18%. Щоб придбати квартиру площею 60 кв. м за такою ставкою, чистий дохід домогосподарства має сягати щонайменше 80 000 грн на місяць. Це у півтора раза перевищує середню зарплату родини з двома зайнятими особами, підкреслюючи актуальність державної підтримки.